Sistemas de Pago Electrónicos

Introducción. Desde los años setenta la Transferencia Electrónica de Fondos (TEF), o en inglés "Electronic Funds Transfer" (EFT), a través de redes privadas de las instituciones financieras expandió el uso de las tecnologías para propósitos comerciales, especialmente la de pagos con tarjeta. El concepto de TEF engloba a cualquier sistema que permite transferir dinero desde una cuenta bancaria a otra cuenta directamente sin ningún intercambio de dinero en metálico, por ejemplo el pago con tarjeta, el pago a través de teléfono móvil o la banca electrónica a través de internet. Los beneficios de los sistemas TEF son, como veremos más adelante, entre otros: reducción de los costes administrativos, aumento de la eficiencia, simplificación de la contabilidad y una mayor seguridad. Los primeros sistemas TEF aparecieron en Estados Unidos a mediados de los años setenta y su uso se difundió a mediados y finales de los ochenta. Su aceptación fue mayor en algunos sectores y países que en otros, sobre todo en gasolineras de Estados Unidos, Suiza, Australia y Francia, y en algunos supermercados de Australia a finales de los ochenta y durante esa década también en España. Esta lenta implantación de soluciones de TEF a nivel mundial puede ser debida a que no sólo están implicados la entidad financiera y el cliente, también están involucradas terceras partes como los proveedores de los servicios de las redes TCP/IP y de la redes X.25, por lo que es una solución compleja y cuya difusión se ha ido difundiendo poco a poco. También entra en juego la aptitud positiva del cliente respecto al uso de las tarjetas y la tecnología relacionada con la trasferencia electrónica de fondos, la cual va en aumento día tras día.

El pago con tarjeta. Uno de los sistemas de TEF más utilizados es el de pago con tarjeta, en el cual nos centraremos en este documento, en dicho sistema cuando el cliente de un establecimiento realiza el abono de su compra con tarjeta se utiliza un Terminal conectado a una entidad autorizadora de la transacción, la cual carga al cliente dicha operación directamente en su cuenta bancaria (si es una tarjeta de débito) o en el crédito asociado a la tarjeta (si es una tarjeta de crédito). Este sistema se conoce en inglés como Electronic Funds Transfer at Ponit Of Sale (EFTPOS), aunque en España al ser el sistema de Transferencia Electrónica de Fondos más utilizado se conoce simplemente como TEF. La conexión con las entidades puede realizarse a través de datáfonos, los cuales son terminales que utilizan la línea telefónica (RTB) para realizar una llamada a la entidad para realizar el cargo, o bien a través de soluciones de TEF más completas, las cuales permiten el pago con tarjeta desde cualquier Terminal Punto de Venta (TPV), o en inglés "Point Of Sale" (POS), que este conectado a un servidor de TEF el cual tiene conexión directa con las entidades autorizadoras a través de redes WAN, mediante el protocolo X.25 (capas física, enlace y red del modelo OSI). Las principales ventajas de utilizar servidores de TEF frente a los datáfonos son sobre todo el ahorro económico y el ahorro de tiempo en las transacciones, ya que el uso de datáfono es mucho más caro para el comercio (elevado coste de los aparatos a parte de las comisiones de las entidades), y sobre todo el tiempo utilizado para cada transacción es muy superior (pudiendo llegar incluso a varias decenas de segundos). Principales ventajas del TEF: Rapidez de cobro frente a los datáfonos. Seguimiento de las operaciones on-line. Se puede escoger las entidades autorizadoras que más nos interesen para cada comercio, pudiendo negociar mejor las comisiones. Reducción de los costes de las comunicaciones. Mayor seguridad y confidencialidad de la información. Automatización de tareas administrativas y de mantenimiento del sistema. Unificación de la operativa de pago con tarjeta en todos los centros. Posibilidad de explotación de datos estadísticos. Facilidad de uso: Solo es necesario pasar la tarjeta por el lector y esperar la autorización del banco en un instante, no es necesario manipular varios datáfonos ni esperar mucho tiempo para terminar la operación. Posibilidad de ajustar el sistema rápida y fácilmente: El sistema se puede configurar rápidamente para que se ajuste a las necesidades de cada comercio (tipo de tarjetas, etc.) Por otra parte, tanto para los bancos como para el comercio, el pago en efectivo es relativamente caro debido al alto coste de la manipulación del mismo, y las transacciones mediante cheque (en algunos países el uso de esta modalidad de pago es mucho mas habitual que en España) requieren el cobro en la entidad bancaria físicamente además de tener en algunos casos un coste extra por cada cheque. El uso de transferencias electrónicas de fondos cuando se producen con cierto volumen reducen los costes (tanto económicos como de tiempo) considerablemente frente al pago en efectivo o mediante cheque.
La estrategia del comercio a la hora de realizar el pago con tarjeta mediante el sistema de TEF a través del TPV es en la mayoría de los casos la de aprovechar el momento en el que se esta imprimiendo el ticket con los totales para realizar la lectura de la tarjeta, que en algunos casos esta puede ser incluso realizada por el mismo cliente (en algunos países es habitual esta practica), en cuyo caso el lector de tarjetas (y el Pin-Pad si es necesario) es colocado al alcance del cliente. Por su parte las entidades autorizadoras deben realizar la validación de la operación y más tarde realizar las operaciones financieras correspondientes a la transacción. El proceso seria el siguiente: El comerciante: Guía el proceso de pago. Introduce los detalles del pago. Saca el ticket (o boleta) del pago con tarjeta. Facilita el ticket al cliente. La entidad autorizadora. Verifica la validez de la tarjeta. Verifica la identidad del Terminal. Verifica el PIN. Valida la cuenta y el saldo del cliente. Cobra al cliente. Paga al comercio. Proporciona informes periódicos de movimientos de su cuenta al cliente. Proceso de validación de la transacción. Las operaciones de verificación necesarias son: Validación de la tarjeta que se realizan en el TPV y/o en el servidor de TEF, o bien ya en la entidad autorizadora. Que el número de tarjeta cumpla el algoritmo de Luhn (algoritmo matemático que deben cumplir todos los números de tarjeta). Fecha de caducidad. La tarjeta puede incluso no ser valida por ser su emisión muy reciente y no ser todavía valida para su uso (en cuyo caso no será aceptada por la entidad). Comprobación de no pertenencia a Listas negras (las listas negras únicamente almacenan los números de tarjetas de tarjetas extraviadas, robadas o invalidas por algún otro motivo y permiten denegar la operación antes incluso de enviar la petición a la entidad autorizadora. Dichas listas negras se actualizan con cierta periodicidad (por ejemplo una vez al día). Comprobación de que el PIN es correcto para esa tarjeta. Si el PIN es necesario solo se permitirá un número limitado de errores en su introducción, normalmente dos y al tercer error la tarjeta no se aceptara. verificación de la cuenta asociada a la tarjeta: que es correcta y que dispone de los fondos necesarios para realizar la operación. Hay que tener en cuenta que la relación entre las tarjetas y las cuentas no es de 1 a 1 pero lo habitual es que si sea así. Normalmente la entidad autorizadora solicita a los comerciantes retener la tarjeta del cliente en el caso de que esta no sea aceptada por múltiples introducciones de PIN incorrecto, por pertenecer a listas negras o por indicación especifica de la entidad en la transacción (en la mayoría de los casos el comercio no le retira la tarjeta al cliente y simplemente le declina la posibilidad de pagar con dicha tarjeta). Además hay que guardar constancia de todas las operaciones para que en caso de no conciliación con la entidad bancaria se tengan pruebas de cada una de las operaciones que se realizó. En el caso de producirse un cierre de día con descuadre en las operaciones de pago con tarjeta será necesario realizar una conciliación entre el comercio y la entidad autorizadora correspondiente de las operaciones de dicho día. En dicho caso el comercio tendrá enviará a la entidad para que esta los chequee unos ficheros conocidos como ficheros de descuadre (o cintas de descuadre), los cuales guardan en un formato específico todas y cada una de las operaciones (ventas, devoluciones y anulaciones) realizadas durante el día. Dicho envío se suele realizar utilizando medios seguros como un software de intercambio electrónico de documentos (EDI).

Cheque Electrónico
Es una versión electrónica de un cheque impreso. Al igual que el documento de control, el cheque electrónico es un documento jurídicamente vinculante como promesa de pago. En la pantalla, se ve como un cheque papel y es llenado de la misma manera. Incluye todos los detalles como fecha, nombre del beneficiario, cantidad, la firma, la línea de memo, y promociones. Es embebido en un archivo electrónico seguro en el que el usuario define los datos relativos a la finalidad del cheque. Se firma el cheque electrónico, co-firmado, refrendado, depositado y se establecen como los cheques de papel. La actual ley comprueba los pagos realizados a través del sistema electrónico de procesamiento de cheques. Los cheques electrónicos pueden utilizarse en casi todas las situaciones en las que un cheque impreso se utiliza hoy en día. También pueden utilizarse para autorizar los pagos a través de otros sistemas de pago que no están basados en cheque. Por ejemplo, un cheque electrónico puede ser utilizado para autorizar una transferencia electrónica de pago, ACH o débito y de crédito. El pago o depósito bancario puede validar las firmas de cheques electrónicos de forma automática verificándolos. Las empresas más pequeñas utilizan los sistemas de presentación en papel de impresión de cheques y registros y pueden ser incluidas en el actual procedimiento de presentación. El procesamiento de los cheques electrónicos se inscribe en las actuales prácticas comerciales. Esto elimina la necesidad de costosos y largos procesos de reestructuración. También mejora las cuentas bancarias con las nuevas características del comercio electrónico. Los cheques electrónicos pueden vincularse con información ilimitada y puede ser intercambiado directamente entre las partes.

Los cheques electrónicos capturan las características cruciales y beneficia al de usuario final de un documento de todos los controles de forma electrónica. El sistema de pago de los cheques presenta muchos errores. Cheques se consiguen procesados, limpiados, y establecidos incluso cuando hay muchos tipos de errores. La fechas podría ser omitidas, las sumas pueden ser codificados incorrectamente, o el equipo de procesamiento puede no poder leer el cheque. En estos casos, los controles se pasan, a veces después de la reparación con una nueva tira de codificación MICR. El procesamiento electrónico de cheques no acomoda errores. De hecho, este sistema de pago impide que pagos erróneos totalmente. Antes de ser procesados, los cheques electrónicos debe ser total y precisamente creados y firmados digitalmente por una parte autorizada. El uso de la firma digital y el software automatizado corrige marcas obligatorias. Los cheques electrónicos ofrecen beneficios claros sobre los cheques de papel a todas las partes implicadas. Son más rápido, con menos errores y reducción de costos. Ellos reducen significativamente los costos de explotación y las pérdidas relacionadas con cheque pagos. Eliminan la mayor parte del manual de los pasos necesarios para el procesamiento de cheques de papel y permiten que la información fluya libremente entre el ordenante y el beneficiario. La identificación de los clientes y el estado de la técnica de los sistemas de seguridad reduce los costos asociados con los controles fraudulentos. Dado que el sistema es totalmente automatizado, cheques electrónicos están protegidos contra la alteración y falsificación. La reconciliación es también más fácil debido a que el ordenante asigna los números de cheque. Todo ello permitirá ahorrar a los contribuyentes y beneficiarios un montón de gastos. Los cheques electrónicos pueden tener ilimitada información adjunta y enviada con el pago. Dado que es en forma electrónica, se puede transferir fácilmente a los sistemas existentes sin manual de reentrada.

Los cheques electrónicos trabajan muy similar a los cheques de papel. La chequera electrónica es un dispositivo electrónico de modo que contiene herramientas de cifrado, públicos y privados pares de claves, los certificados, los servicios públicos para desbloquear software, y servicios públicos para llevar a cabo otras funciones. También puede contener instrucciones para mantener un registro seguro de las transacciones.  Siempre que un pago debe hacerse, un cheque en blanco aparece en la pantalla del pagador. La fecha, beneficiario, memo campos, y la cantidad son todos correctos Para firmar el cheque electrónico, el pagador inserta su chequera electrónica en el lector (que es un dispositivo que es conectado a la corriente) y entra el pin para desbloquear su chequera. El número de serie del cheque electrónico, es rellenado por el talonario de cheques electrónicos. La chequera electrónica entonces lee todo el cheque, atribuye la firma digital, los registros de la información de la verificación electrónica, y devuelve el cheque firmado. Cada cheque electrónico emitido puede retener el iniciador de los registros y sigue hace una "copia perfecta". Puesto que solamente una copia de un cheque electrónico será pagada por el banco, las copias se pueden mantener con cualquier persona. Por lo general, los controles electrónicos son recibidos por correo electrónico y se abren como cualquier otro mensaje de correo electrónico. Las firmas digitales en cheques electrónicos pueden ser validadas en cualquier momento por la línea de verificación del cheque para comprobar el origen y confirmar que no ha sido alterada. El procesamiento de cheques electrónicos trabaja de la misma manera que un documento de procesamiento de cheques.

El centro de recolección de datos automático es una red muy fiable, orientada al sistema de lotes de transferencia de fondos y se prevé entre el centro bancario de los pagos electrónicos para instituciones financieras depositarias participantes. Los procesos de pago ACH incluyen el depósito directo de los beneficios del gobierno, el pago directo de facturas de los consumidores, pagos de empresa a empresa, los pagos de comercio electrónico, pagos de impuestos, y cheques electrónicos. El centro tiene archivos ACH recibidos de los miembros bancarios y los clasifica según el banco originador y el banco pagador. Las cuentas son totalizadas y los miembros de las cuentas bancarias son acreditados o debitados consecuentemente. Las operaciones ACH so honradas. Puede tomar hasta 72 horas antes de que el dinero trasmitido. Un regreso notificación es enviada si no hay suficientes fondos en la cuenta. Nuevas normas y directrices que han establecido a los comerciantes requieren disponer de un sistema de autenticación en el lugar para identificar a sus clientes por vía electrónica. Además, los comerciantes deben tener sistemas para verificar el número de rutas, llevar a cabo auditorias anuales de la seguridad, y tener un sistema de seguridad de encriptación. Los pagos ACH iniciados en Internet han crecido en los últimos años. El procesamiento de cheques electrónicos y ejecución de los pagos ACH son más baratos y más rápido que el procesamiento de cheques de papel. De empresa a empresa y de empresa a consumidor las actividades de comercio electrónico son cada vez más dependientes del sistema ACH, lo que obliga a madurar.
El procesamiento de cheques electrónicos utiliza las siguientes tecnologías:
Servicio financiero Lenguaje Markup (FSML) La última versión de este lenguaje se ha desarrollado para poner en práctica los controles electrónicos de seguridad y otros documentos financieros. FSML define un método para estructurar documentos. Esto es en forma de la etiqueta de contenido.
FSML ha sido de manera sencilla, porque las aplicaciones financieras extra podrían requerir de seguridad extra de un equipo. La tarjeta inteligente es la herramienta segura que los cheques electrónicos utilizan para contener las claves de la firma, para firmar y avalar cheques electrónicos, y para permitir la detección automática y comprobar la numeración y registro.
Firmas Digitales
Son cálculos matemáticos que proporcionan una capacidad única para identificar el creador de la firma y el documento específico que se firmó. También proporcionan manipulación de pruebas y la autenticación.
La clave privada
El secreto clave matemático es utilizado para crear una firma digital. Por cada clave privada, hay una clave pública correspondiente. Para cada clave privada, existe un certificado que se puede utilizar para revelar la respectiva clave pública a cualquier parte que tiene que validar la firma. El software del beneficiario utiliza la clave privada para descifrar cheque electrónico enviado por correo por el ordenante. Un proceso de registro de correo electrónico se utiliza para cifrar los controles antes de la transmisión electrónica del beneficiario.
Clave Pública
Se utiliza junto con una respectiva clave privada y se da a conocer ampliamente a todo el que la necesite. Para cheques electrónicos, cada beneficiario utiliza claves públicas para la verificación de las firmas digitales y para la encriptación de correo. 6. Seguridad
Los cheques electrónicos siguen estrictamente la banca y los negocios de la administración de normas y prácticas para garantizar la seguridad del sistema. Fraudes que se previene por una combinación de tecnología de vanguardia y prácticas comerciales bien establecidas. El procesamiento de cheques electrónicos utiliza diversos instrumentos de la tecnología, la encriptación de datos, firmas digitales, certificados, seguro de correo electrónico, y la tecnología de tarjetas inteligentes para garantizar que la seguridad del sistema se mantenga.
Si alguien que no sea el propietario de la clave privada tiene una copia de la clave y sabe su número de identificación personal, la totalidad de la criptografía se desmorona. Los símbolos criptográficos se utilizan conjuntamente con la criptografía de clave pública para resolver este agujero de seguridad. Estas fichas proporcionan una seguridad de los medios de generación y almacenamiento de pares de claves públicas y privadas, y la realización de operaciones de la firma efectiva. De esta manera, las claves privadas nunca son expuestas a los ataques de piratas informáticos, virus, o incluso a usuarios que están ocasionales cercanos a los problemas de seguridad. 7. Beneficios para los bancos
El procesamiento de cheques electrónicos reduce sustancialmente los costos asociados a los cheques. Los márgenes de beneficio para los bancos deben mejorar los controles electrónicos, cuando más se utilizan. Manual de errores con los cheques conduce a costosas investigaciones para localizar estos errores. Todo este costo adicional se puede eliminar cuando se utilizan cheques electrónicos. El procesamiento de Cheques Electrónicos agiliza considerablemente el proceso de pago. Esperaría de 2-5 días en promedio en comparación con el tradicional proceso de pago.
Una variedad de nuevos servicios pueden ser ofrecidos a los clientes que influencian sobre la naturaleza de cheques electrónicos. Los controles electrónicos de los bancos también ofrecen un pago adicional, elección que ofrecer a sus clientes. Lotes de la entrada de datos y la re-codificación de los datos también será eliminado. Esta vez puede ser utilizado en muchas formas más productivas.
Con cheques electrónicos, los bancos pueden prestar un mejor servicio al cliente y más rápida resolución de problemas. Cuando una cuestión se plantea en relación con un cheque impreso, para descubrir los detalles exactos se cuenta con un laborioso y lento proceso. Los tiempos de servicio al cliente pueden ser mejorados con controles electrónicos. La pista de auditoria de cheques electrónicos a seguir es simple y no hay necesidad de esperar a las declaraciones. Las cuestiones del cliente se pueden resolver de inmediato. 8. Comparación con Otros Pagos Electrónicos
Las tarjetas de débito son utilizados por las personas para hacer pagos en el punto de venta o para obtener efectivo en los cajeros automáticos. Los cheques electrónicos también pueden ser utilizados como pago en el punto de venta y los pagos de seguro de negocios a través de Internet. Cuando un banco emisor de una tarjeta de débito autoriza la transacción, de manera temporal asume la obligación de proporcionar buenos fondos. Es debido a este riesgo que los bancos diariamente establecen límites a la cantidad que se puede cargar en una tarjeta de débito. Los cheques electrónicos son la responsabilidad del cliente y no el banco, por lo que no están sujetos a restricciones similares.
Las tarjetas de crédito son populares como modo de pago en Internet. Además de ser seguro y fácil el suministro de medios de protección, sino que también tienen la ventaja de hacer la compra a crédito. Aunque hay tantas opciones de pago, las personas siguen utilizando los controles para la mayoría de las transacciones. Algunas razones son que proporcionan una mejor disciplina y evitan el aumento de la deuda. Por lo tanto, el procesamiento de cheques electrónicos es una buena opción de pago para ofrecer.
Tarjetas de débito y otras opciones de pago electrónico sólo se puede utilizar para hacer pagos. A diferencia de estos, los cheques electrónicos pueden ser utilizados por particulares y empresas para recibir los pagos también.
Los clientes disponen de un mayor número opciones de pago electrónico de costo efectivo. El procesamiento de cheques electrónicos proporciona la seguridad de extremo a extremo, incluso en entornos inseguros como Internet.
Más información se puede accedida a través de un cheque electrónico. Por ejemplo, la declaración del pagador en la cuenta bancaria, el nombre del beneficiario estará allí además de comprobar el número, la cantidad, y la fecha.
Expertos están trabajando en la mejora del sistema para dar cabida a los pagos a personas que no tienen cuentas bancarias. El mismo instrumento de pago puede utilizarse para efectuar pagos y recibir pagos. No hay necesidad de un intermediario. Los cheques electrónicos están diseñados para transacciones de intercambio directo entre las partes. La información de la transacción también puede ser intercambiada con el pago.
No hay necesidad de aprender una nueva terminología o procesos. Los cheques electrónicos se basan en cheque de papel y, por lo tanto, están familiarizados.
Esto esta basado en el jurídico familiar y el pago de infraestructura. Los bancos y los clientes, tanto comprender los riesgos del sistema y aceptarlas. Los usuarios pueden estar seguros de que la fundación está en un sistema estable!
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¿Qué es una cuenta ECash Direct y cómo abro una?


ECash es una abreviatura de la expresión inglesa "electronic cash", o sea "dinero electrónico". ECash es una forma legal de moneda generada por ordenador que puede comprarse con toda seguridad usando tarjetas de crédito y débito, cheques electrónicos, cheques, órdenes de pago y giros bancarios, entre otras formas de pago. Cuando un usuario compra ECash, puede utilizarlo en aplicaciones que usen el sistema ECash Direct. Cuando un usuario registra una aplicación que utiliza el producto ECash Direct, automáticamente se crea una cuenta ECash Direct. Cada cuenta ECash Direct tiene asociado un nombre de usuario y una contraseña, datos que introduce el usuario cuando se registra.
¿Cómo deposito dinero en mi cuenta de ECash Direct?

Para depositar fondos en la cuenta de ECash Direct, seleccione Depósito en la pantalla de ECash Direct y elija el método con el que prefiere depositar e introduzca la cantidad del depósito. A continuación pulse el botón Continuar y su depósito será procesado. Para más información sobre los distintos métodos que puede utilizar para depositar fondos en la cuenta de ECash Direct, pulse Opciones de pago.
¿Cuál es actualmente el máximo que puedo depositar en mis cuentas ECash Direct usando la tarjeta de crédito?
Los límites actuales de depósito y retiro para todas las opciones de pago pueden consultarse en los Datos sobre la Transacción, en el Cajero.
¿Los depósitos que realizo en mi cuenta ECash Direct mediante la tarjeta de crédito se debitan como compras o como anticipos?
Los depósitos que haga en su cuenta ECash Direct usando tarjetas de crédito se cargan como compras.
Todos los cargos de ECash Direct se consideran compras. Sin embargo, tenga en cuenta que Visa y MasterCard pueden considerar estos cargos anticipos de efectivo y cobrarle en consecuencia.
¿Cómo retiro fondos de mi cuenta ECash Direct?
Tenga en cuenta que para poder retirar fondos de su cuenta de ECash Direct, puede necesitarse información adicional.
Luego seleccione Retiro en la pantalla de ECash Direct y pulse el método por el que desea hacer el retiro: tarjeta de crédito o cheque (lea las condiciones más adelante). A continuación pulse el botón Continuar y su retiro se procesará.
Si retiro dinero de mi cuenta ECash Direct a mi tarjeta de crédito, ¿cuánto tarda en verse reflejado en el extracto de mi tarjeta de crédito?
Cuando retire fondos de su cuenta ECash Direct de vuelta a su tarjeta de crédito, serán necesarios de 2 a 5 días laborables para que eso se vea reflejado en el extracto de su tarjeta de crédito. Si han pasado 5 días laborables desde que retiró los fondos de su cuenta ECash Direct y no aparecen en el extracto, póngase en contacto con el banco emisor de la tarjeta de crédito y pregúnteles si hay un crédito de ECash Direct pendiente. Si no lo vieran, póngase en contacto con ECash Direct.
¿Qué cantidad puedo retirar de vuelta a mi tarjeta de crédito?
Al efectuar retiros de su cuenta ECash Direct de vuelta a su tarjeta de crédito, puede retirar como máximo la cantidad que haya depositado usando la tarjeta de crédito durante toda la existencia de su cuenta con ECash Direct. Cuando haya alcanzado ese máximo, los fondos que queden deben retirarse con otros métodos.
¿Puedo retirar con cheque o con tarjeta de crédito según me convenga?
No. Si alguna vez ha realizado depósitos en su cuenta ECash Direct mediante la tarjeta de crédito, primero debe retirar esa cantidad de vuelta a su tarjeta de crédito. El resto del saldo puede retirarse mediante cheque. Las tarjetas de crédito tienen prioridad. No puede solicitar un retiro por cheque hasta que no haya retirado el total depositado mediante tarjeta de crédito. Tampoco puede retirar con su tarjeta de crédito una cantidad mayor a la que ha depositado.
Tengo que reinstalar un programa que contenía la aplicación ECash Direct. ¿Puedo recuperar mi antigua cuenta ECash Direct?
Sí, existen algunas aplicaciones que le permiten reactivar su antigua cuenta de ECash Direct. Cuando acceda a la aplicación por primera vez después de reinstalarla, deberá seleccionar el botón Activar. Tenga en cuenta que para reactivar una cuenta de ECash Direct antigua deberá saber su número de cuenta, nombre de usuario y contraseña.
Un mensaje me notifica que la cuenta está bloqueada. ¿Qué debo hacer?
Si recibe este mensaje, póngase en contacto con nuestro equipo de asistencia técnica y servicio al cliente. Antes de llamarnos tenga a mano su número de cuenta. Ese número le será de mucha utilidad a nuestro departamento de servicio al cliente. Si no sabe cuál es su número de cuenta, puede encontrarlo en una de estas tres páginas (si procede):
La página inicial del Cajero.
El campo de "Nota importante" de la página de Depósito por cheque.
En la página de depósito por Giro bancario.
Tengo una cuenta ECash Direct pero no recuerdo mi nombre de usuario o mi contraseña. ¿Qué debo hacer?
Por desgracia, debido a motivos de seguridad no podemos enviarle por correo electrónico su nombre de usuario ni su contraseña. Para obtener esa información deberá ponerse en contacto con algunos de los teléfonos gratuitos de atención 24 horas.
Como micropago o micropayment (en inglés) se entienden sistemas diversos para realizar pagos de pequeños montos (hasta diez dólares, aproximadamente) de forma electrónica, por ejemplo, a través de una tarjeta prepago, a través de una cuenta virtual en Internet o a través del sistema telefónico.


Micropago (Micropayments)
Los sistemas de micropago han cobrado importancia desde la popularización de Internet y de sistemas de comercio electrónico, ya que muchos modelos de negocio en la Web requieren la cobranza de montos pequeños de dinero, por ejemplo, para servicios de información (como para leer un artículo de una revista digital o el derecho a descargar un archivo de música). La problemática reside en que los sistemas de pago electrónico tradicionales como las tarjetas de crédito, al tratarse de montos tan pequeños, no son económicamente viables, ya que el costo del pago mismo excede el valor a cobrar o por lo menos, forma una parte considerable de éste, sobre todo por los mecanismos de seguridad que implican las transacciones, como lo son los controles de liquidez.

E-Wallet:
Por monedero electrónico se entiende una forma de pago cada vez más extendida en Internet. La palabra inglesa "wallet" significa en español monedero, cartera o billetera, por tanto por "E-Wallet" se puede uno imaginar un monedero electrónico. El usuario de un E-Wallet recarga su monedero virtual con una suma determinada por él mismo. La transacción de carga se realiza mediante la forma de pago preferida del titular del monedero electrónico. Los operadores de un E-Wallet determinan con qué sistema de pago se puede recargar el mismo. Lo más corriente es la tarjeta de crédito, pero en el caso de muchos vendedores también es posible hacerlo mediante transferencia o el procedimiento de cargo en cuenta.
Con el dinero que se encuentra "en el E-Wallet" del usuario se pueden realizar compras en diversas tiendas online o en portales. Este método de pago es el más corriente en casinos en línea, casas de apuestas en línea, portales de juegos y, además, en la lectura sujeta a pago de artículos en periódicos, ya que se trata de pequeños importes. El empleo de una tarjeta de crédito no sería rentable en estos casos. Los E-Wallets permiten a los comerciantes transacciones más económicas.
Todos los proveedores de E-Wallet trabajan con transmisión de datos con encriptación SSL. Una vez que el monedero virtual haya sido "recargado" con dinero, ya no será necesario introducir de nuevo en cada compra los datos de la tarjeta de crédito. De esta manera, el riesgo de una mala utilización es menor que con el pago directo con tarjetas.
Proveedores líder de E-Wallet:
•PayCific
•Moneybookers
•NETELLER
•Click2Pay
•PayPal
•ClickandBuy
Lista resumida de todas las ventajas:
•Fácil integración en su sitio Web.
•Abono de sus ingresos directamente en su cuenta
•Oferta en Internet con condiciones favorables para el cliente.
•Aumento de ventas a través de compras espontáneas.
•Gran aceptación y demanda entre los compradores.
•Captación de nuevos clientes internacionales.
•Tramitación sencilla de abonos y anulaciones.
•Posibilidad de pre-autorización en casos de venta por correo
•Pago cómodo en la venta por correo y el comercio electrónico
•Blindaje contra el fraude gracias a los sistemas de seguridad de los proveedores de E-Wallet.
•Transmisión segura de datos mediante encriptación SSL
•Verificación de datos en tiempo real
Requisitos del sistema
•Acuerdo de servicio de las partes contratantes con un proveedor de E-Wallet
•Las ofertas de Internet existentes, preferiblemente con respaldo script, también son soluciones posibles mediante CGI (Perl), PHP puro o ASP.

Tarjeta de Credito Virtual
Las tarjeta credito virtual no es una tarjetas físicas sino simplemente números de tarjeta emitidos por la entidad emisora. Se solicitan al banco o a la entidad emisora que te concede un número de tarjeta credito virtual

Este número es el que introduces en los formularios de pago cuando realizas alguna compra por internet o realizas algún pedido por teléfono.
Las tarjetas virtuales son de prepago de forma que debes cargarla previamente transfiriendo dinero desde una cuenta corriente o desde otra tarjeta de crédito. Puedes cargar el dinero que quieras, limitando el riesgo
Puedes volver a transferir el dinero de nuevo a la cuenta corriente, si no hubieses utilizado el saldo de la tarjeta virtual.
Hay tarjetas virtuales con una duración limitada, de forma que sólo sirven para un periodo determinado, cancelándose una vez transcurrido este vencimiento
Para que sirve una tarjeta de credito virtual
Minimizas el riesgo de fraude de tarjeta de la tarjeta de credito en los pagos por internet y por teléfono de diferentes formas:
Estableciendo el límite de de la tarjeta: puedes elegir importe máximo de la tarjeta precargandola con la cantidad que desees. Si vas a realizar un pago por internet, carga sólo la cantidad necesaria para dicho pago.
Cambiando el número de la tarjeta. Puedes solicitar un nuevo número cuando quieras.
Limitando el vencimiento: Puedes solicitar una tarjeta para un día o días determinados.

•PAGOS A TRAVES DE HUELLAS DIGITALES
Cada vez más la biometría de huella digital y sus diversas aplicaciones están siendo utilizadas como soluciones efectivas en el mundo del comercio.

Una de las soluciones que se presenta como una alternativa real al manejo de dinero y de tarjetas de crédito es la aplicación de la biometría de huella dactilar para el pago en el sector de la restauración en general, pero también en supermercados, pequeños comercios, locales de ocio, etc.
Uno de nuestros distribuidores ha optado por implementar esta solución en el sector de la hostelería, evitando así el manejo del dinero o las tarjetas de crédito. La solución ahorra tiempo, es más segura y es muy efectiva, tan sólo es necesario darse de alta previamente y asociar la huella digital a una cuenta bancaria.
SISTEMA DE PAGO MEDIANTE BIOMETRÍA DE HUELLA DIGITAL
El sistema de pago mediante biometría de huella dactilar consiste en un sistema USB autoinstalable que permite leer la huella de los clientes que, previamente se hayan dado de alta, para pagar en el comercio sin necesidad de dinero ni tarjetas de crédito.
Para registrarse, el comprador tiene que acudir al comercio y rellenar sus datos personales. Mediante el registro de su huella digital ésta quedará asociada a la cuenta bancaria del cliente, pudiendo así efectuar el pago biométrico de sus compras.
El sistema de pago biométrico de huella dactilar se puede realizar mediante dos formas:
•Prepago: a través de la cual el cliente recarga su cuenta con dinero y de ahí va descontando a medida que va gastando.
•Pago por domiciliación: el cliente va gastando y a final de mes se le carga en cuenta.
El sistema de pago biométrico se compone de un programa informático, un lector de huellas y un lector de tarjetas. Este último dispositivo está pensado para las personas que no puedan utilizar su huella digital, y la tarjeta cuenta con una contraseña.
Además, la base de datos del terminal biométrico digital de venta puede compartirse entre varias tiendas de una misma firma o asociaciones de comerciantes, de tal modo que el cliente podría abonar su pago mediante su huella en cualquiera de los comercios asociados, facilitando la fidelización de clientes.
El sistema de pago biométrico a través de huella digital aporta una mayor facilidad, seguridad, rapidez y comodidad en el momento de efectuar compras, pagar en restaurantes, etc.
El sistema de pago biométrico mediante la huella dactilar beneficia a todos los sectores que se vean implicados con el producto directa o indirectamente, tanto clientes como empresarios:
Aporta más comodidad, ya que elimina el margen de error en cambios en el momento de efectuar los pagos en caja.
También es más seguro ya que el empleado no trata con dinero y el sistema elimina la posibilidad de una posible suplantación de identidad a raíz de robo de tarjeta o cartera.
Y ofrece la posibilidad de gestionar el estoc de existencias de una forma más efectiva.
En definitiva, el pago biométrico mediante huella dactilar es una solución que se adapta a las nuevas necesidades, es más cómodo, seguro y responde a una demanda en auge.

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acepta pagos de manera:
*efectivo
*paypal
*tarjetas de regalo
*check out : para un sitio web personal, vendes y la gente te compra por este boton que enlaza tu cuenta
*simple pay: solo para usuarios registrados en amazon, este metodo enlaza la info de amazon a tu cuenta
*flexible payment system: link entre simple pay y un checkout para desarrolladores.

ITunes
FORMAS DE PAGO




iTunes Store acepta tarjetas de crédito, tarjetas de débito, pago a través de su cuenta Click&Buy, Vales Regalo de iTunes Store, Tarjetas iTunes, Códigos de Contenido y saldos de Regalos Mensuales como formas de pago. Si se utiliza una tarjeta de crédito o de débito o una cuenta Click&Buy para efectuar una compra, iTunes podrá obtener la previa aprobación de la compañía emisora de dicha tarjeta de crédito o débito o de Click&Buy (según sea el caso) por una cantidad cuyo límite será el importe del pedido. El cargo contra su tarjeta de crédito o débito o su cuenta Click&Buy tendrá lugar en el momento de realizar la compra o en los días posteriores. Si el saldo de un Vale de Regalo de iTunes Store, de una Tarjeta iTunes o de un Regalo Mensual se utiliza para efectuar una compra en iTunes Store, el importe de la misma se deducirá de su cuenta o de la Tarjeta iTunes (según sea el caso) en el momento de realizar dicha compra. Si el importe total de la compra es mayor que el saldo disponible en su Vale de Regalo, Tarjeta iTunes o Regalo Mensual, el saldo se cargará contra su tarjeta de crédito o débito o su cuenta Click&Buy.



iTunes Store acepta las siguientes tarjetas de pago: Visa, MasterCard y American Express.